REEE : le "coût" de circuit en finances pour l’avenir de ses enfants
- Jan 14
- 6 min read
(IMPORTANT: Cet article ne reflète pas un conseil financier, mais bien mon opinion personnelle et mes calculs. Consultez un professionnel en finances avant de prendre vos décisions financières)
Dans cet article, nous verrons ce que la magie des intérêts composés peut faire, ainsi que la générosité des gouvernements fédéral et provincial (Québec).
À travers des véhicules d’investissement, si je vous disais que ces paliers de gouvernement offrent un rendement minimum de 30%, garanti et sans risque, on dirait que je fais miroiter un rendement trop facile pour être vrai. Pourtant, c’est bel et bien le cas et c'est quelque chose qui existe depuis longtemps, mais qui n’est pas utilisé à son plein potentiel par bon nombre de gens, voire complètement ignoré.
Cet outil, le Régime enregistré d’épargne-études (REEE), je le considère être un coup de circuit financier… même pas besoin de trouver le prochain Apple, Amazon et compagnie. Sans même investir, on obtient un rendement minimal de 30%, par l'entremise des subventions gouvernementales. Ce rendement est plus élevé pour les familles moins nanties. Pour avoir plus de détails, j’ai publié un article concernant les comptes enregistrés, dont le REEE. Vous pouvez le consulter sur ce lien : Comprendre le CELI, REER, REEE et CELIAPP.
Investissez dans l’avenir de vos enfants en épargnant pour leurs études et ne laissez pas d’argent sur la table. Il est fort probable que vos enfants étudieront un jour dans un établissement post-secondaire et vous pouvez leur offrir un bon coussin financier en épargnant seulement 2,500$ par année, soit l’équivalent de 48.08$ par semaine, ou 6.85$ par jour. Si vous allez vous chercher un grand café Tim Hortons ou Starbucks à tous les jours, ou que vous vous ramassez un lunch dans un resto plusieurs fois par semaine au lieu de préparer vos repas à la maison, vous venez de perdre cette opportunité financière.
Pour illustrer la puissance de la combinaison des intérêts composés et des avantages reçus au REEE, dans les exemples ci-dessous, je vais tenter de vous le démontrer par de simples chiffres. Je ne vais utiliser que les subventions minimales que l’on peut recevoir. Tel que mentionné, pour les familles moins bien nanties, les subventions seront plus élevées.
Voici les chiffres qui sont utilisés dans les exemples ci-dessous:
Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) : 7,200$ (20% - 500$/année)
Incitatif québécois à l'épargne-études (IQEE) : 3,600$ (10% - 250$/année)
Total des subventions gouvernementales à vie : 10,800$
Rendement des placements : 5%*
*Personnellement, j'utilise toujours un rendement de 5% pour mes prévisions, mais réellement, le taux est d'environ 7%, considérant l'inflation. Je suis donc plus prudent que les marchés eux-mêmes (https://www.investopedia.com/ask/answers/042415/what-average-annual-return-sp-500.asp#toc-how-inflation-affects-sp-500-returns).
Les rendements annuels des derniers 100 ans - 1927-2026: https://www.macrotrends.net/2526/sp-500-historical-annual-returns
Exemple 1 : Mettre le minimum pour recevoir le maximum des subventions (sans investir)
Cotisations :
2,500$ x 14 ans = 35,000$
1,000$ (15ème année)
Subventions :
SCEE par année : 500$
IQEE par année : 250$
500$ + 250$ = 750$ x 14 ans = 10,500$
15ème année : 200$ (SCEE) + 100$ (IQEE) = 300$
Total des cotisations : 36,000$
Total des subventions : 10,800$ (rendement de 30%)
Rendement sur les placements (sur les cotisations et subventions) : non-applicable
Montant total à l'âge de 17 ans : 46,800$
Exemple 2 : Mettre le minimum pour recevoir le maximum des subventions (et investir)
Cotisations :
2,500$ x 14 ans = 35,000$
1,000$ (15ème année)
Subventions :
SCEE par année : 500$
IQEE par année : 250$
500$ + 250$ = 750$ x 14 ans = 10,500$
15ème année : 200$ (SCEE) + 100$ (IQEE) = 300$
Total des cotisations : 36,000$
Total des subventions : 10,800$ (rendement de 30%)
Rendement sur les placements pendant 17 ans (sur les cotisations et subventions) : 5%
Montant total à l'âge de 17 ans : 92,873.16$ (113,837.72$ avec un rendement de 7%)
Exemple 3 : Mettre le maximum de cotisations au REEE (et investir)
Cotisations :
2,500$ x 14 ans = 35,000$
1,000$ (15ème année)
14,000$ de plus la première année (en plus des 2,500$/année)
Total des cotisations : 50,000$ (maximum autorisé à vie d'un REEE pour un enfant)
Total des subventions : 10,800$ (rendement de 30%)
Rendement sur les placements pendant 17 ans (sur les cotisations et subventions) : 5%
Montant total à l'âge de 17 ans : 129,694.43$ (161,156.78$ avec un rendement de 7%)
Exemple 3.1 : Mettre le maximum de cotisations au REEE (investir)
Cotisations :
2,500$ x 14 ans = 35,000$
1,000$ (15ème année)
14,000$ de plus en ajoutant 1,000$ par année pendant 14 ans (en plus des 2,500$/année)
Total des cotisations : 50,000$ (maximum autorisé à vie d'un REEE pour un enfant)
Total des subventions : 10,800$ (rendement de 30%)
Rendement sur les placements pendant 17 ans (sur les cotisations et subventions) : 5%
Montant total à l'âge de 17 ans : 114,461.31$ (136,595.94$ avec un rendement de 7%)
Exemple 4: "Coût" de circuit à ne pas investir dans l'avenir de son enfant
Montant: 0$... ou pas (heureusement).
En effet, le gouvernement fédéral a annoncé son intention d'ouvrir un REEE pour les enfants nés en 2024, à compter de 2028 (https://www.journaldemontreal.com/2025/02/08/reee-automatiques-pour-les-enfants-de-familles-a-faibles-revenus).
Dans cette partie, j'ai dû me réécrire à quelques reprises... j'avais beaucoup trop de bonnes idées, mais bon, je ne veux pas froisser personne. L'objectif est d'apprendre ce que l'argent peut faire pour nous et nos enfants (lire l'article: Se payer en premier).
Je n'ajouterai donc rien. Je laisse plutôt les parents qui ont le revenu nécessaire pour investir dans un REEE, mais qui choisissent de ne pas le faire, le soin d'y réfléchir. Pour moi, je ne crois pas au YOLO dans une vie d'endettement...
Ce que le REEE peut payer
Voici un copie-coller du site internet du gouvernement du Canada:
Dépenses raisonnables
Frais de scolarité
Montants pour le matériel de cours, comme les manuels, les outils et les autres articles nécessaires pour suivre un cours ou un programme donné
Frais liés aux études
Frais de déménagement pour se rapprocher de l’établissement scolaire et y revenir
Coût du logement sur le campus ou hors campus pendant les études, y compris le loyer et le coût des services publics
Coût des ordinateurs de bureau et portables et des téléphones
Coûts liés à Internet et frais de téléphone
Dépenses liées aux besoins personnels de base pendant les études, y compris le coût des articles de toilette, des vêtements et de la nourriture (si elle n’est pas fournie avec le logement)
Coût des besoins de base en matière de mobilier et de logement, p. ex., pour la literie, les serviettes et la vaisselle
Coût du transport :
Transport pour se rendre à l’établissement d’enseignement et en revenir et se déplacer à l’occasion des pauses scolaires officielles (comme la relâche et les vacances lorsque l’étudiant retourne à sa résidence principale)
Transport local pendant les études
Achat d’une voiture au nom du bénéficiaire qui sert au transport de l’étudiant vers l’établissement d’enseignement et pour en revenir et aux activités liées aux études
Dépenses déraisonnables
Coûts associés à la visite de la famille et des amis, y compris lors des emménagements et déménagements
Dépenses liées aux arts, à la culture et au divertissement; p. ex., musées, restaurants haut de gamme, cinéma, théâtre, événements sportifs, concerts et festivals, sauf lorsque nécessaire pour réussir le programme d’études
Frais liés aux sports et loisirs, activités de remise en forme et abonnements à un centre d’entraînement, sauf lorsque nécessaire pour réussir le programme d’études
Coût de la participation à des conférences, séminaires et séances de réflexion, sauf lorsque nécessaire pour réussir le programme d’études
Dépenses pour des soins personnels, p. ex., coiffure, spa et bien-être
Coûts associés aux rendez-vous chez le dentiste ou le médecin et aux autres rendez-vous médicaux
Coût des voyages non liés aux études :
Voyages pour des raisons personnelles, telles que des vacances (à l’exception des vacances scolaires officielles où l’étudiant retourne à sa résidence principale)
Voyages qui ont lieu lorsque l’étudiant n’est pas inscrit (à l’exception de son emménagement et de son déménagement)
Montant d’un acompte sur une propriété
Coût des achats qui ne sont pas au nom du bénéficiaire
Bref, les gouvernements fédéral et provincial (Québec) sont très généreux et l'argent du REEE peut être utiliser pour beaucoup de choses.
Investissez dans vos enfants. Ils sont notre futur et offrez leur les opportunités afin qu'ils font les études qu'ils désirent... au lieu de vous endetter constamment à offrir des bébelles aux enfants.
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