Le mouvement FIRE : Et si l’âge de la retraite n’est pas ce que la société nous impose?

Au cours de ma quête vers l’indépendance financière, j’ai lu de nombreux articles sur le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early). J’y ai rapidement adhéré, parce qu’il reflétait ma vision du lien entre le travail et l’argent.

Pendant longtemps, avant cette prise de conscience, j'étais convaincu qu'il fallait se dédier corps et âme à un employeur, dans le simple but éventuel de prendre sa retraite après un certain nombre d'années de loyal service, soit 30 ou 35 ans. C’est dans cette optique que j'ai travaillé durant ma jeunesse. En échange de mon temps, je recevais une paie, que la société me disait que je pouvais utiliser pour vivre comme mes paires et qu'un jour, selon le délai prescrit par mon employeur, je pouvais prendre ma retraite.

Avec le recul, je réalise que cette approche reposait essentiellement sur une logique bien ancrée: travailler aujourd'hui pour vivre plus tard (la retraite).

Le mouvement FIRE propose une perspective différente. Il repose sur une discipline financière rigoureuse et sur une prise de conscience des dépenses, en distinguant clairement les besoins essentiels des désirs qui dépassent nos moyens. Au fil du temps, cette approche a évolué en plusieurs variantes : CoastFIRE, FatFIRE, BaristaFIRE et LeanFIRE.

Bien que ces différentes approches offrent de nombreux avantages, le mouvement FIRE n'est pas sans susciter certaines critiques. Peu importe la variante adoptée, ce mouvement soulève des questions importantes, tant sur le plan financier que sur le mode de vie. Ce sont ces aspects que j'aborderai dans cet article.

C’est quoi au juste FIRE?

Le mouvement FIRE prône une épargne agressive, souvent entre 40 et 50% du revenu net annuel, voire davantage. Le but est d'atteindre rapidement l'indépendance financière et d'avoir la possibilité de prendre une retraite avant l'âge traditionnellement prescrite aux travailleurs, soit 60 ou 65 ans.

Pour y parvenir, les adeptes du FIRE investissent leur épargne à long terme, notamment dans des fonds indiciels, des actions ou encore dans l'immobilier. Cette approche s'accompagne souvent d'un mode de vie frugal, axé sur le contrôle des dépenses jugées non-essentielles. Concrètement, cela se traduit par une consommation plus consciente. Les dépenses sont planifiées et les dépenses facultatives sont réduites. De plus, un accent est mis sur les biens et les expériences qui apportent une réelle valeur.

FI et RE: deux concepts distincts

Dans l'approche du FIRE, il est possible de distinguer deux composantes : le FI (Financial Independence) et le RE (Retire Early).

J'accorde une importance particulière au FI, puisqu'il s'agit de la clé permettant de ne plus dépendre d'un emploi pour subvenir à ses besoins. C'est à cette étape que l'on met en place des stratégies d'épargne et d'investissement afin de faire croître ses placements. L'objectif ultime est d'atteindre une autonomie financière et de ne pas être esclave de son travail.

Ensuite, la portion du RE, la retraite anticipée devient alors une option plutôt qu'une obligation. Elle permet de choisir:

• de continuer à travailler

• de travailler selon ses propres conditions

• ou simplement de cesser de travailler

Comment atteindre le FIRE?

La réponse est relativement simple.

Il s'agit d'accumuler l’équivalent de 25 fois ses dépenses annuelles, puis de retirer environ 4% de son portefeuille d’investissement dès la première année de la retraite. Le premier élément correspond au FIRE Number, soit le montant nécessaire pour atteindre l'indépendance financière. Le second représente le taux de décaissement, qui permet de subvenir à ses besoins à la retraite, tout en l'ajustant annuellement à l'inflation. Ce principe repose sur la règle du 4% (https://www.investopedia.com/terms/f/four-percent-rule.asp), selon laquelle une personne peut retirer environ 4% de son portefeuille initial d’investissement chaque année, sur une période de 30 ans, sans épuiser ses fonds.

Cela dit, il est tout à fait possible de réduire le montant nécessaire pour atteindre son FIRE Number. Pour y parvenir, il faut porter une attention particulière à ses dépenses facultatives (Budget: Le 50/30/20). L'un des exemples les plus frappants est l'achat (l'endettement) de voitures neuves. Plusieurs personnes changent de véhicule aux 3 à 5 ans, souvent en contractant des dettes importantes. L'attrait de la nouveauté, des gadgets, du confort et de l'apparence, procurent une excitation temporaire, mais celle-ci s'estompe rapidement. Pendant ce temps, les paiements mensuels, eux, persistent et nuisent considérablement à l'atteinte de l'indépendance financière. Le FIRE Number s'éloignent petit à petit avec les paiements mensuels des voitures.

Exemple du FIRE

Disons que vous estimez vos dépenses mensuelles à 4,000$ (logement, électricité, chauffage, commodités, épicerie, dépenses facultatives) :

• Dépenses annuelles : 4,000$ x 12 mois = 48,000$

• FIRE Number : 48,000$ x 25 = 1,200,000$ - si vous accumulez ce montant en épargnes, ceci signifie que vous avez atteint l'indépendance financière

Une fois que vous atteignez l'indépendance financière (FI), vous décidez de cesser de travailler (RE):

• Retraits annuels : 1,200,000$ x 4% = 48,000$ que vous retirez à la première année et vous l'ajuster annuellement à l'inflation

J'en conviens, il s'agit d'un calcul simpliste. Toutefois, il peut constituer un bon point de départ pour élaborer une stratégie pour atteindre l'indépendance financière.

Il est important de préciser que ces estimations n'incluent pas certaines sources de revenus potentielles, telles que le Régime de rentes du Québec (RRQ), la Pension de la Sécurité vieillesse (PSV) ou encore un régime de retraite à prestations déterminées. Ces éléments peuvent avoir un impact significatif, soit en réduisant le taux de décaissement requis, soit en permettant un niveau de vie plus élevé à la retraite. Plusieurs facteurs doivent être pris en considération, et chaque situation demeure unique. Dans ce contexte, il peut être judicieux de consulter un professionnel en finances afin de vous guider.

Cependant, réduire son FIRE Number n'a rien de sorcier. Il suffit de vivre selon ses moyens... Et des dettes de consommation, comme des paiements mensuels pour une voiture n'est pas ce que j'appelerais : « vivre selon ses moyens ».

Je ne sais pas combien sont les paiements mensuels d’une auto neuve, mais disons qu’ils sont de 800$:

• 800$ x 12 = 9,600$ annuellement

Si je reprends mon exemple initial de 48,000$ de dépenses annuelles:

• 48,000$ (dépenses annuelles initiales) - 9,600$ (paiements annuels d'auto) = 38,400$ (nouveau montant de dépenses annuelles)

• 38,400 x 25 = 960,000$ (nouveau FIRE Number), au lieu de 1,200,000$

De plus, en investissant ce surplus de 9,600$ annuellement, on atteindrait l’indépendance financière beaucoup plus rapidement, notamment avec la magie des intérêts composés… au lieu d’enrichir le concessionnaire.

Voici un exemple de ce que l'endettement annuel peut vous rapporter si vous l'investissez et il illustre bien la magie des intérêts composés :

Après m'avoir dit que je ne savais pas combien était un paiement mensuel pour une voiture neuve en 2026, j'ai fait le même exercise en ligne pour un magnifique camion Ford F-150 SuperCrew XL 2026. Je me serais offert ce luxe (endetté) avec des paiements mensuels de 1,040$, à taux avantageux de 0% ! Cela représente toutefois 12,480$ par année qui ne seraient pas investis. En reprenant le même calcul que dans l'exemple précédent, avec un rendement annuel de 7%, cette décision représenterait une perte d'environ 67,734$ après 25 ans... Voilà le coût de l'endettement.

Calculatrice d'intérêts composés : https://www.getsmarteraboutmoney.ca/calculators/compound-interest-calculator/

Bref, mon objectif n'est pas de convaincre qui que ce soit, mais plutôt de montrer qu'il est possible pour tout le monde d'atteindre l'indépendance financière... En adoptant un mode de vie aligné sur ses moyens et en réduisant les dépenses non-essentielles.

Le piège de l'adaptation hédonique

L’envie de changer une voiture neuve pour une autre vient du fait que l’on s’habitue rapidement à ces biens.

Ici, je fais allusion au concept du Hedonic Treadmill ou Hedonic adaptation. Il s'agit de la tendance qu'ont les gens à revenir rapidement à leur niveau d'équilibre de base suite à un événement positif ou négatif. En d'autres termes, l'excitation liée à une nouvelle acquisition diminue avec le temps.

Ce cycle peut être résumé ainsi :

1.     Nous désirons quelque chose ou quelqu'un

2.     Nous faisons des efforts pour l'atteindre ou l’obtenir

3.     Nous atteignons l'objectif ou obtenons ce dont nous désirions

4.     Nous en profitons

5.     Nous nous adaptons et l'excitation disparaît

6.     Nous désirons davantage

7.     Nous revenons à l’étape 1

Les variantes du FIRE

Avec le temps plusieurs variantes du FIRE sont nés. Les principales sont les suivantes :

• CoastFIRE : Investir tôt et laisser les placements croître jusqu’à la retraite.

• FatFIRE : Cette variante nécessite un emploi offrant un salaire élevé, ce qui permet une capacité à épargner de grosses sommes. À la retraite, le mode de vie sera élevé.

• BaristaFIRE : Le travail à temps partiel est envisagé pour supporter une certaine indépendance financière.

• LeanFIRE : Cette variante est celle qui met l’emphase sur un mode de vie minimaliste pour atteindre l’indépendance financière et elle se poursuit lors de la retraite hâtive.

Les avantages et les critiques possibles

Bien que le concept du FIRE puisse sembler simple en théorie, son application demande une discipline financière importante. Ainsi, il implique de faire des choix, parfois difficiles, en matière de consommation, d'épargne et de priorités personnelles.

De plus, malgré les avantages qu'il propose, le concept du FIRE suscite également des critiques, notamment en raison des sacrifices qu'il peut exiger et d'une certaine incompréhension du mouvement.

Avantages 

1. La liberté de gérer son temps et sa carrière

   Il permet de choisir son parcours professionnel, voire de changer de carrière selon ses aspirations.

2. Une diminution de la dépendance au travail

   Ce qui nous permet de passer plus de temps avec nos proches et de voyager davantage ou développer de nouvelles passions

3. La possibilité d’avoir plus de temps pour des projets personnels

   Le travail n'est plus un frein face à nos aspirations personnelles

4. La sécurité face aux imprévus

   Une sécurité financière permet de faire face aux imprévus, qu'il s'agisse de réparations (maison ou voiture), de problèmes de santé ou d'autres dépenses inattendues.

Critiques

1. Une accessibilité inégale

   L’indépendance financière peut sembler hors de portée pour certaines personnes, notamment celles ayant des revenus modestes ou ayant plusieurs enfants.

2. Un mode de vie restrictif

   La nécessité de réduire significativement ses dépenses (mode de vie frugal) peut être difficile, en particulier pour les familles

3. Une grande dépendance aux marchés boursiers

   Les fluctuations des marchés boursiers, l'inflation et les crises économiques peuvent affecter la stabilité de notre portefeuille.

Mise en perspective des critiques

Il est vrai que le concept du FIRE peut sembler inaccessible pour plusieurs personnes. Toutefois, au-delà des chiffres, il s'agit avant tout d'une question de priorités et de discipline financière personnelle.

Comme j'ai raconté dans l’article Ce que la guerre peut enseigner sur l’argent, la liberté et la résilience, ma famille est arrivée dans un nouveau pays avec très peu de ressources. Malgré cela, nous avons réussi à améliorer notre situation financière progressivement, notamment en adoptant une gestion rigoureuse de nos dépenses et en priorisant l'essentiel.

Par ailleurs, au Canada, pour aider les familles, il existe plusieurs mesures de soutien, comme des allocations et des crédits d’impôts liés aux enfants, qui peuvent contribuer à alléger le fardeau financier des familles. Toutefois, ces moyens de soutien peuvent être rapidement dilapidées si les familles adoptent des habitudes de consommation qui ne sont pas alignées avec leurs moyens financiers, par exemple en multipliant les sorties au restaurant ou les achats de non-essentiels.

Finalement, il est important de reconnaître que les investissements sont soumis aux fluctuations des marchés. En période de baisse, cela peut avoir un impact négatif sur le portefeuille.

Cependant, certaines stratégies permettent d'atténuer ces risques:

• la diversification des placements (actions, obligations, immobilier, matières premières comme l'or et l'argent)

• une vision à long terme

Historiquement, les marchés financiers ont démontré une capacité à se redresser après des périodes de baisse. Par exemple, sur un horizon d'environ 100 ans, le rendement annualisé moyen des marchés boursiers se situe autour de 7% (https://www.macrotrends.net/2526/sp-500-historical-annual-returns).

Cela dit, il est essentiel de rappeler que les rendements passés ne garantissent pas les performances futures.

Pour conclure cet article en beauté, chacun est libre de choisir son mode de vie. Si une personne poursuit son chemin vers la voie de l'endettement, cela lui appartient. Toutefois, il est important de comprendre les coûts de cet endettement sur le long terme. Le mouvement FIRE ne vise pas à imposer un mode de vie, mais plutôt à offrir une option pour reprendre le contrôle sur son temps, son argent et ses priorités. Au final, il ne s'agit pas seulement d'argent, mais de liberté.