Budget: Le 50/30/20

En finances personnelles, avant même de parler de placements en bourse et rendement, j’aurais sans doute dû commencer par la base : le budget. Ma prise de conscience est venue après ce fameux quart de nuit (voir mon article: Le frugalisme: Jamais entendu parler...). C’est finalement en établissant mon budget que j’ai commencé à comprendre mes habitudes de dépense, à les corriger, et à dégager un peu plus d’argent pour investir en bourse. Durant mes recherches sur les finances personnelles, je suis tombé sur plusieurs types de budget, mais celui qui m’a le plus rejoint est la règle du 50/30/20 … dans une bonne intro, c’est à ce moment-ci qu’on passe au sujet divisé… voici donc ma portion sujet divisé : 50, 30, 20. Simple, non? La règle du 50/30/20 est aussi simple. 

C’EST QUOI UN BUDGET?

D’abord, qu’est-ce qu’un budget? J’ai découvert que c’était très simple de faire son budget. En quelques mots, c’est tout simplement un plan pour voir tout l’argent qui entre dans son compte bancaire (revenu) et ce qui en sort (les dépenses).

LA RÈGLE DU 50/30/20

Lorsque j’ai commencé ce budget, mes objectifs étaient très simples :

• dégager un surplus pour l’investir et rembourser mes dettes

• comprendre comment je dépensais et couper les dépenses superflues/inutiles.  

La règle du 50/30/20 représente les proportions de notre argent qui vont dans les secteurs suivants :

• 50% du revenu est réservé aux dépenses jugées absolument essentielles (logement, épicerie, voiture, transport en commun, hydro, etc.)

• 30% sont les dépenses facultatives, non-essentielles, superflues, inutiles… bref, utilisez le mot que vous voulez. Ce ne sont pas les indispensables mais qui nous font plaisir.

• 20% sont les montants consacrés à l’épargne et au remboursement des dettes (au-delà des paiements minimums, bien sûr)

 50 – LES BESOINS ESSENTIELS

Dans cette catégorie, j’inclus toutes mes dépenses essentielles suivantes :

• mon prêt hypothécaire (ou le loyer, si c’est votre cas)

• les montants liés à l’entretien de mon auto (changement d’huile, réparations, etc.)

• les assurances automobiles, l’immatriculation et le permis de conduire

• les services médicaux et médicaments

• dans mon cas, j’inclus également le montant que je verse dans un compte commun avec ma conjointe

Autres choses à inclure, mais qui n’est pas applicable dans mon cas : paiement minimal de dettes de consommation (voiture, moto, bateau, cartes de crédit, etc.)

Tel que mentionné précédemment, un de mes objectifs était de dégager plus d’argent pour investir. Pour y arriver, j’ai cherché à réduire le pourcentage consacré à la catégorie du 50%. Ainsi, après avoir fait mon budget, j’ai décidé de rembourser entièrement ma dette d’études universitaires que je traînais depuis des années.

De plus, à cette époque, j’avais fait l’erreur de m’endetter d’un beau gros camion Ford F-150. Résultat? J’y ai perdu 35,000$ dans un véhicule que je conduisais à peine, préférant de loin ma bonne vieille Honda Civic 2010 (avec un peu de rouille). Ce beau gros camion servait donc à décorer mon entrée de maison. Finalement, je l’ai revendu à une connaissance, qui a eu la chance de profiter d’un beau camion flambant neuf qui sentait encore le nouveau… à moitié prix ! 😝

J’écrirai un article entièrement dédié à cette erreur dans un prochain article.

30 – LES ENVIES

Dans cette catégorie, j’inclus tout ce qui est du facultatif. En d’autres mots, ce sont les dépenses que je n’ai pas besoin pour vivre, mais qui m’apportent un certain plaisir. Pour ma part, j’ai beaucoup réduit les dépenses dans cette catégorie, mais on peut y inclure :

• les restaurants, UberEats ou les autres services de livraison de nourriture

• les abonnements de gym

• les vacances et voyages

• les boissons alcoolisées

• les vêtements

• les bébelles (les gadgets électroniques, jeux vidéos, vélos, etc.)

• les abonnements aux services de streaming (YouTube Premium, Spotify, Disney+, Netflix, etc.)

Cette section est donc personnelle à chacun. Dans mon cas, comme je voulais augmenter mes investissements, j’ai réduit mes dépenses non-essentielles, sans pour autant vivre comme un ermite. Aujourd’hui, la majorité de mes dépenses non-essentielles vont pour le plaisir des voyages en sac à dos (en fait, je vous écris cet article de l’Italie) … C’est un choix personnel que j'ai fait. D’autres personnes trouvent leur plaisir dans les gadgets électroniques, les motos, les bateaux ou autre. Et si ça les rend heureux, tant mieux pour eux. Je préfère dépenser mon argent, une fois que je me suis payé en premier (pay yourself first), dans les voyages. Ils me permettent de vivre des expériences riches en souvenirs, seul et avec ma petite famille, plutôt que d’accumuler des bébelles que je serais probablement seul à jouir et me tanner… Mais ceci est ma réalité, bâtissez la vôtre.

Comment ai-je réduit mes dépenses non-essentielles?

J’ai appris à réduire mes dépenses, sans me priver, tout simplement en changeant mes habitudes de vie.

Quelques exemples :

Plutôt que de payer un abonnement pour un gym, je me suis fait un gym à la maison. J’ai donc investi pour le long terme. Si vous voulez économiser encore plus, magasinez pour des équipements de gym usagés sur Marketplace ou d’autres plateformes. Vous vous souciez du risque d’abimer ces équipements? Croyez-moi, si vous vous entraînez, vous verrez l’usure, tôt ou tard, même sur du neuf! Pas de place à la maison? Pas de problème, faites de la course ou marchez dehors, faites des entraînements avec le poids de votre corps (calisthenics), utilisez des câbles de résistance, etc.

Petit truc: en voyage, trouvez des endroits avec de l'équipement de calisthenics ou tout simplement dans un parc d'enfants. Vous y trouverez tout ce qui faut pour faire des pullups, dips, squats, etc.

Par rapport aux dépenses aux restaurants ou des services de livraison, prenez le temps de cuisiner vos repas et faites des préparations de repas (meal prep). Vous mangerez mieux et à moindre coût. Et que dire du fameux café… plutôt que d’aller au Tim Hortons ou Starbucks, faites votre café vous-même à la maison ou au travail. Votre cafetière (et votre portefeuille) vous remercieront. Imaginez le 2-3$ par jour que vous économiseriez et faites le calcul sur une période d'une année...

20 – L’ÉPARGNE ET LE REMBOURSEMENT DE DETTES

Cette section du budget est l’endroit où j'entres les montants alloués :

• à mon fonds d’urgence

• au remboursement de vos dettes (si applicable)

• aux montants que vous utilisez pour investir (par exemple : dans les comptes CELI, REER, REEE, et des comptes non-enregistrés)

Au Canada, le taux d’endettement des ménages est élevé et le taux d’épargne est faible. Je vous invite à consulter les articles suivants: Comptes du bilan national et des flux financiers, deuxième trimestre de 2025 et Produit intérieur brut, revenus et dépenses, deuxième trimestre de 2025.

Ne pas avoir de fonds d’urgence peut rapidement plonger une personne dans une situation financière précaire : perte d’emploi, maladie, séparation ou encore réparations imprévues sur la maison.

Dans mon cas, j’ai eu un parfait exemple à l’été 2024. Je me rendais au travail en voiture, pas le choix, j’habite en milieu rural. Alors que j’étais arrêté à une lumière de signalisation, un camion a percuté l’arrière de ma belle Honda Civic 2010, qui affichait presque 400,000 km au compteur! Résultat : perte totale.

Heureusement, aucune blessure, juste un conducteur distrait… et moi, obligé de m’acheter une nouvelle voiture. J’ai donc opté pour une… Honda Civic 2020, avec seulement 52,000 km. Mon plan initial était de faire durer ma Civic 2010 le plus longtemps possible, et me voilà revenu sous la barre des 100,000 km. 

Bref, tout ça pour dire que j’ai dû piger dans mon fonds d’urgence et payer ma nouvelle voiture comptant. Un beau 22,000 $ envolé… mais sans dettes, et surtout sans stress financier, grâce à ce fonds qui était déjà prévu dans mon budget.

À mon avis, cette partie est la plus importante, car c’est ici que je bâtis ma « richesse », celle qui me rapproche de l’indépendance financière. C’est aussi la section où je me paie en premier.

C’est ici que j’inclus les montants alloués à mon fonds d’urgence… ou plutôt que j’y allouais, puisque mon fonds couvre maintenant le nombre de mois de salaire que j’avais initialement attribué… et même augmenté.

Si vous souhaitez estimer le montant nécessaire pour votre propre fonds d’urgence, je vous invite à consulter l’outil de Get Smarter About Your Money (Emergency Fund Calculator), très simple et pratique.

Actuellement, je n’ai pas de dettes de consommation (cartes de crédit, marges de crédit, etc.), mais c’est également dans cette catégorie que vous devriez inscrire les paiements supplémentaires que vous effectuez sur vos dettes, au-delà du minimum exigé.

L’IMPORTANCE DU BUDGET

Dans cet article, je ne prétends pas avoir la méthode parfaite pour faire un budget. Il en existe plusieurs, et chacun doit trouver celle qui lui convient le mieux. Pour ma part, la règle du 50/30/20 est celle que j’ai adoptée… et elle fonctionne encore très bien pour moi aujourd’hui.

Au fil du temps, j’ai réussi à réduire mes dépenses essentielles (50%) et mes dépenses facultatives (30%), afin d’augmenter la portion que je consacre à l’épargne et l’investissement (20%). Après presque dix ans à suivre cette méthode, ma répartition s’est transformée en 21/22/57 en 2024. Les pourcentages varient un peu chaque année, mais je me maintiens toujours dans ces zones.

Quelques trucs que j’ai mis en place

• Analyser mes dépenses: Distinguez ce qui est réellement essentiel de ce qui est superflu, puis j'ai cherché des alternatives plus économiques pour mes dépenses non-essentielles (par exemple, restaurant vs cuisiner à la maison).

• Automatiser mes virements: Programmez des transferts automatiques vers mes comptes d’épargne et d’investissement, selon mon budget.

• Me fixer des objectifs réalistes: les petits progrès se transformeront éventuellement en objectifs plus importants.

En lien avec cette dernière phrase, voici une belle citation d'un grand génie: « Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it. He who doesn't, pays it. » - Albert Einstein.

Voilà comment j'ai mis en place le Budget 50/30/20. À vous de trouver le budget qui vous conviendra le mieux!